À de nombreuses reprises, lorsque nous sollicitons l’approbation d’un prêt hypothécaire, nous nous posons une question centrale: quel type de taux hypothécaire vais-je choisir, taux fixe? ou taux variable? Quelle sera la meilleure option?
Il est important de toujours supporter nos décisions avec des informations fiables et avec le soutien de spécialistes du domaine.
Précisément en ces temps où l’on assiste à d’importantes augmentations décrétées par la Banque du Canada pour lutter contre la hausse de l’inflation, cette question est très pertinente.
Le point primordial n’est pas seulement l’avantage économique, un taux fixe donne sécurité et confiance au client, qui peut planifier avec certitude à moyen terme de 5 ans et savoir combien il paiera pour son hypothèque de façon régulier.
Dans le cas contraire, un taux variable implique un niveau de risque et d’incertitude acceptable pour certaines personnes, mais pas pour d’autres. Les deux sont valables et le choix dépend des conditions et des préférences de chaque personne et famille. Cependant, il est important que vous sachiez qu’en choisissant un taux variable, il est également possible d’avoir des mensualités fixes.
Exemple: Si le prêt est de 400 000 $ et que le versement initial était de 5 % avec un taux variable de 3,3 % (contrat de 5 ans avec la banque), la mensualité sera de 1 932 $. Au moment où le taux augmente, vous contribuerez moins d’argent au principal et plus aux intérêts lorsque les paiements mensuels resteront fixes.
Un autre avantage est que la pénalité pour rupture d’un prêt hypothécaire à taux variable est beaucoup plus raisonnable que pour un prêt hypothécaire à taux fixe.
Des recherches menées par des experts économiques canadiens montrent que les prêts hypothécaires à taux variable offrent plus d’avantages aux consommateurs la grande majorité du temps.
Moshe Milevsky PhD, professeur agrégé de Finance à l’Université York en Ontario, a étudié les données sur les taux hypothécaires de 1950 à 2007 et a découvert que le choix d’un prêt hypothécaire à taux variable aurait permis aux Canadiens d’économiser 20 000 $ en paiements d’intérêts sur 15 ans, sur la base d’un prêt hypothécaire de 100 000 $.
Il a également révélé que les Canadiens auraient été mieux lotis avec un prêt hypothécaire à taux variable par rapport à un taux fixe de cinq ans 89 % du temps.
Voyons ce graphique historique des 16 dernières années comparant les taux fixes et variables depuis 2006, depuis la grande récession des années 2008-2009 qui a chuté de manière drastique et maintenant qu’ils commencent à augmenter sur presque toute la période, les taux variables ont été plus bas, sauf pour une très courte période en 2019.
Ligne BLEUE Contrat de 5 ans à taux fixe
Ligne ROUGE Contrat de 5 ans à taux variable
Le taux fixe donne une certaine tranquillité d’esprit et une sécurité mais cela a un coût, celui qui se sent à l’aise avec un niveau de risque plus élevé est économiquement préférable dans la plupart des cas de choisir un taux variable.
Chaque cas individuel, chaque famille doit prendre sa propre décision avec des informations claires et les conseils de spécialistes de confiance.
